Què he de tenir en compte a l’hora de contractar una assegurança estalviada?

Les assegurances estalvi són una eina financera cada cop més utilitzada per planificar el futur amb tranquil·litat. Ja sigui per complementar la jubilació, estalviar per als estudis dels vostres fills o simplement protegir el vostre capital, contractar una assegurança d’estalvi pot oferir avantatges fiscals, rendibilitat garantida i seguretat. Però, com saber quina escollir? Aquí us expliquem tot el que heu de tenir en compte abans de signar.

Què és una assegurança estalvi?

Una assegurança estalvi és un producte financer ofert per asseguradores que permet al prenedor dipositar una quantitat de diners (de manera única o periòdica) amb l’objectiu d’obtenir una rendibilitat al cap d’un temps determinat. A diferència dels productes bancaris tradicionals, combina estalvi i protecció, ja que en cas de mort del titular, el beneficiari rep el capital acumulat.

Principals tipus d’assegurances estalvi

Abans de contractar, és important conèixer les modalitats més comunes:

• PIES (Plans Individuals d’Estalvi Sistemàtic): Dissenyats per estalviar a llarg termini amb beneficis fiscals.
• SIALP (Assegurances Individuals d’Estalvi a Llarg Termini): Exempts de tributació si es mantenen almenys cinc anys.
• Unit Linked: Vinculats a fons d’inversió, amb més risc i rendibilitat variable.
• Assegurances de capital garantit: Ideal per a perfils conservadors, ofereixen rendibilitat fixa i segura.

Què cal tenir en compte abans de contractar una assegurança estalvi?

1. Perfil de risc : No totes les assegurances estalvi són iguals. Si prefereixes la seguretat, opta per productes amb capital garantit. Si estàs disposat a assumir cert risc, els Unit Linked poden oferir més rendibilitat, però amb possibilitat de pèrdues.
2. Termini del producte : Valora quant de temps pots mantenir els diners sense tocar-los. Moltes assegurances estalvi requereixen mantenir la inversió durant almenys 5 anys per aprofitar els seus avantatges fiscals.
3. Rendibilitat oferta : Informa’t sobre la rendibilitat garantida o estimada i si hi ha bonificacions per permanència. Tingues en compte si està subjecta a revisió anual i si inclou comissions de gestió.
4. Fiscalitat: Un dels atractius més importants d’aquests productes és la seva fiscalitat. Per exemple, els PIES i SIALP estan exempts de tributació si es compleixen certs requisits. A més, els rendiments tributen com a rendes de l’estalvi, amb tipus reduïts davant d’altres ingressos.
5. Comissions i despeses: Algunes pòlisses inclouen despeses de subscripció, cancel·lació anticipada, gestió o traspàs. És clau llegir la lletra petita i comparar-la entre asseguradores.
6. Flexibilitat d’aportacions i rescat: Consulteu si podeu fer aportacions extraordinàries o rescatar part del capital en cas de necessitat. Alguns productes penalitzen el rescat anticipat.
7. Protecció addicional: Moltes assegurances estalvi inclouen cobertura per mort o invalidesa. Això converteix el producte en una eina doble: estalvi i instrument de protecció familiar.

Quan és recomanable contractar una assegurança estalvi?

• Quan vols estalviar de manera sistemàtica sense assumir grans riscos.
• Si busqueu una rendibilitat superior a la d’un compte corrent o un dipòsit.
• Per planificar la jubilació, un projecte personal o l’educació dels teus fills.
• Si vols protegir el teu patrimoni i beneficiar els teus éssers estimats en cas de mort.